A小微企业“贷款难”难在何处
小微企业贷款难问题，既是老问题，也是新问题。说它老，是因为理论界、务实界多年来老生常谈这一话题；说它新，是因为它的情况千差万别，各地都有特殊情况。在宁夏吴忠市，如何破解这一难题，也成了吴忠银监分局今年以来思考的重要问题。
吴忠市是回族聚居地区，经济发展相对滞后，大批的小微企业都是凭借西部大开发的东风才蓬勃发展起来。起步晚、数量多是其突出特点。仅以利通区为例：小微企业共有2995家，小微企业数量占全市企业数的92%，资产总量占到84.3%。可见它们在产业结构调整、承接产业转移、解决城乡劳动就业、促进民族地区社会发展等方面，发挥着多么重要的作用。但是，正是做为主力军的这一重要群体，却在正规金融服务方面得到的太少太差。
正因为如此，宁夏吴忠银监分局的领导层才深深感到，解决小微企业贷款难的问题在这里意义更重要。那么，贷款难的“肠梗阻”究竟阻在哪里？他们经过调查研究，发现主要是因为银行从业人员思想上的“不愿贷”、行动上的“不敢贷”在作怪。
他们之所以“不愿贷”，一是因为小微企业普遍贷款规模小，给银行业金融机构带来的收益相对少。二是因为客户一般在乡镇村落，地处较偏、路途较远，信贷人员跑的路多、费的力大，吃力难讨好。三是因为办理1万元贷款与办理100万贷款的办理程序、审批程序大致相当，给小微企业办贷的管理成本要远远高于给大企业的贷款。
他们之所以“不敢贷”，一是因为小微企业大多是资源型和劳动密集型的行业，只要劳动力成本增加、原材料涨价，那么企业潜在的信用风险就会增大；而这类企业贷款的抵押物、质押物普遍较少，风险较大。二是小微企业管理粗放落后，经营不善，财务不透明不规范，信用等级难定。三是许多小微企业缺失信用记录，贷款用途转移、未按合同规定用途使用资金的现象较为普遍。
B对两“不”行为理直气壮地说“不”
做为银行业的监管机构，担负着引领、监督银行业金融机构对小微企业加强金融服务的职责。因此，银监分局有责任要对各银行业金融机构体内的“肠梗阻”进行积极医治，促使其改变过去“不愿贷、不敢贷”的行为惯性；有责任要理直气壮地推动他们逐步从“放贷消极”转变为“放贷自觉”。
那么，如何让各银行业金融机构转变这些观念？吴忠银监分局的领导理清了工作思路：一要宣传动员教育，二要制度约束督促，三要解决实际问题、消除思想顾虑。
于是，他们在全辖银行业金融机构范围内，以“小微企业金融服务宣传月”为重点时段，不间断地开展了多种形式的宣传教育活动，大讲小微企业在经济发展中的重要作用，大讲银行从业人员应担当的社会责任，大讲银行业金融机构要转变发展理念——银行改进对小微企业的金融服务，是自身发展方式转变的必然要求，也是转变自身盈利模式、改变自身资产结构的现实需要。
于是，他们在监管机制上开动脑筋，创新方法，提出了很多督促性要求：明确提出确保小微企业贷款增速不低于贷款平均增速、增量不低于上年同期增量的“两个不低于”要求；明确要求各银行金融机构为小微企业贷款留出空间，坚决不许出现贷款规模方面的大企业挤小微企业的情况；明确要求各县域银行业金融机构保证将吸收的存款以一定的比例投放于当地小微企业；明确要求各银行业金融机构须制定有保有压的信贷支持策略；明确要求中小商业银行须把支持小微企业做为支持重点，等等。对各银行业金融机构落实上述要求的进度，分局配合建立了三项长效督查机制(各银行业金融机构及时向银监分局按月上报工作情况的联系机制；分局监管部门定期不定期上门抽查，发现问题及时纠正的监督机制；评价打分，奖优罚劣的服务考核机制)进行督促。
制度约束的要害在于，分局将各银行业金融机构对小微企业的服务绩效与他们在机构、业务准入方面的事项挂钩，做得好的就对其优先支持；反之则采取限制措施。这一招的激励作用相当明显。
如果说上述两类措施只是解决“不愿贷”的思想惰性，那么另一类措施才是用来减少银行业金融机构思想顾虑的对症之药。
首先，银监分局加强与当地党政部门沟通，及时向市政府通报相关情况，力促市政府建立了对小微企业的四大服务体系；促使市政府出资成立了“吴忠市小微企业贷款担保中心”；并先后出台多项支持小微企业发展的政策和措施，诸如财政性资金存放倾斜、财税优惠、风险补偿等，在一定程度上降低了企业的信用风险以及金融机构的放贷风险。
其次，银监分局大胆探索依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介办贷的信贷模式，积极引导银行业金融机构与担保公司合作，以最大限度地降低贷款风险。宁夏银行吴忠支行与“全民创业担保公司”及“开源信用担保公司”的合作，就是成功的范例。该行去年与担保公司联手，共为小微企业发放担保贷款159笔共计13270万元，使三方皆大欢喜。今年该行继续与两家担保公司合作，计划向小微企业发放贷款2.8亿元。银监分局将这类典型及时宣传推广，启发其它单位效仿。
再次，银监分局引领、推动各银行业金融机构积极探索抵押贷款的新途径新方法，鼓励他们在有效防范风险的基础上，积极开展农村土地承包经营权流转、动产、订单融资、原料存货、法人股权等方面的质押贷款；研究探索集体林权、知识产权、出口退税及应收账款等方面的抵押贷款。宁夏银行吴忠支行重点发展伊斯兰加价贸易业务，探索与客户共同投资、共担风险、利润共享的融资新方法；吴忠农村商业银行创新担保机制，对乳品企业采取库存奶粉质押担保贷款等，均得益于分局的积极引领。
在吴忠分局的引导、推动下，辖内银行业金融机构的贷款风险显著降低，在很大程度上缓解了不敢放贷的思想顾虑。
C小微企业尝到越来越多的甜头
吴忠银监分局经过多方努力，大大提升了银行业金融机构对小微企业的金融服务水平，服务工作取得了明显进步。表现在：
其一、专职服务小微企业团队的力量增强，各银行业金融机构增设服务小微企业的专营机构或内设部门共48个，信贷人员达200多人。
其二、面向并适合于小微企业“小、快、灵”特点的信贷新产品先后推出，体现出了各银行业金融机构的服务特色。工行开办的“网贷通”，农行的“货押授信”，中行的“益农贷”，建行的“速贷通”、“成长之路”，吴忠农商行的“融资易”，农信社的“联户联保贷款”，吴忠滨河村镇银行的“及时雨”、“宏业宝”、“快易通”、“农商乐”等新品种，大受信贷客户的欢迎。
其三、各银行业金融机构改进贷款审批流程，放贷时限大幅度缩短。建行吴忠分行推行“信贷工厂”模式，即为企业提供“业务申请——贷款审批——发放——回收”的一站式服务，使过去一个多月的贷款时间缩短为现在的7个工作日。邮储行、村镇银行等单位采用的3——5天快速贷款模式，效率更是前所未有。
其四、服务水平大为提高。各银行业金融机构主动加强对目标小微企业客户的孵化和培育，积极主动为小微企业提供支付结算、理财顾问、信息咨询等类服务，帮助企业提高了管理水平和经营效益。有的机构推行利率差别化管理，实行了“一笔一价”、“一户一价”策略；有的机构开展“扫街式”无盲区金融服务活动，使享受金融服务的覆盖面实现了最大化。
其五、更可喜的是，很多银行业金融机构通过银企对接，寻找到了企业发展与银行自身发展的结合点、兴奋点。建行青铜峡支行获知一家开发太阳能热水器的厂家，成功中标政府“农村能源建设项目”为山区各县供应9000多台设备的供货任务，收入可达1500万元的情况，断定公司发展前景良好，便给予该企业以400万元的信贷支持。企业得到了全方位的专业化服务，而银行业金融机构也寻找到了伴随自己成长的优质客户，银企两方双双得益。这种服务理念的变化，将是今后对小微企业金融服务实现良性循环的重要基础。
总之，吴忠市的小微企业尝到了越来越多的甜头。数字最能说明问题：截止2012年4月末，辖内银行业金融机构对小微企业授信779户，个体经营户授信51014户；贷款余额123.11亿元，较年初增加10.6亿元，占贷款总额的40.24%；增速要高于全部贷款平均增速3.32个百分点。(记者李明今)
（责任编辑：韩茜）
